很多银行对数字化转型、线上营销没有深入了解，认为做一个APP，对接一个积分商城，加些产品，就是达到数字化转型的效果了。
等到积分商城轰轰烈烈的升级上线后，才发现并没有带来太多变化。用户拉新还是很难、用户没有留存、活跃度依旧很低，KPI还是完不成。
银行数字化营销不仅局限于积分商城，数字化单靠一个积分系统的上线，很难短时间内有正反馈，有的时候反而可能会拖累原有的运营效率和流程。
想要银行数字化转型，涉及到不是一个点、一条线，而是银行的整个体系的支持。
一、数字化营销基础
积分体系的设计需要数据的支撑，完善的数据要从采集数据开始、数据整合、数据加工、数据可视化等，只有基于数据支撑，才能分析用户洞察能力、分析用户的体验。
现在人均3、4张的银行卡，激烈的竞争下，想要“抢夺”客户，势必要以客户为中心，分析用户体验和建立用户画像。
银行需要站在用户视角，设身处地了解用户，了解客户在不同渠道、不同场景、不同触点下的想法、情绪和行为，洞悉客户的真实需求。
比如：
1、存款用户特征有哪些？
2、贷款用户特征有哪些？
3、信用卡用户有哪些？
4、喜欢投资的用户群体特征等
通过分析用户旅程和建立用户画像平台，对用户数据进行标签化，不同客群需要有针对性的优化产品体验和差异化的营销。
然后再来讨论如何精准的营销，匹配合适的营销活动和触达方式。
比如：
拉新：现在产品的用户特征是什么样的？同类型用户需要往哪个方向找？会被怎样的营销手段吸引？
促活：沉睡用户的特征是什么样的，怎么去激活这类客户？用什么样的触达方式？
二、积分体系设计
用户画像明确后，积分体系设计要与服务、用户深入相关。我们目的就是希望用户能够按照我们的想法使用APP，然后完成我们想要的动作。
而且积分体系很少在银行中单独出现，经常会和会员体系一起出现。积分体系从物质的角度，来刺激用户，会员体系从权利的角度，来吸引会员。
设计积分体系，我们要明确产品有哪些核心行为？
核心行为：对平台指标有直接影响的行为，例如存款、理财、贷款等行为。
不同的行为自然要赋予不同的积分。在给行为赋予积分时，主要关注：
核心行为的获取必须有一个明确的公式，例如存款，存款金额1万元，可以获得50积分。非核心行为需要根据行为的重要程度和频次来设计。比如实名行为，单次且重要行为，可分配较多积分。签到这种频次高的行为，赋予低一点的积分。
当所有行为都有相应积分的时候，如何测算合不合理？我们需要测算用户每天能获取的最大积分量，计算出每年的积分总量，然后结合预算来看。
比如所有用户每年获取的积分总额是：3000万，预算是每年：100万。
积分价值兑换比率为：3000万/100万，也就是30积分=1元。
三、积分消耗
积分消耗有主动消耗和被动消耗。
被动消耗指的是积分有效期，积分到期自动清零。被动消耗一般有两种形式：
固定时间清零，指的是在固定时间，清空所有获得的积分，比如年末或年初清零积分。
相对时间清零，指的是从获取该积分的日期算起，第二年同一时间积分清零。
主动消耗，一般是积分商城，包括实体商品和虚拟商品。还有就是会进行一些运营活动，例如积分抽奖或其他积分活动。
一般情况下，积分消耗有以下方法：
1、兑换礼品
礼品兑换包含实物礼品和虚拟礼品，一般情况下，积分商城可对接第三方来提供产品兑换服务，第三方企业提供大量礼品的SKU，以及在技术、物流、客服等专业能力上的服务。
优惠券主要指用于企业主营业务的现金抵扣券，尤其是在快消品行业，通过优惠券反哺主营业务，能够起到很好的促进兑换的作用。
2、积分换购（抵扣现金）
积分换购主要以“现金+积分”的形式呈现。这种手法本质上和上述的优惠券是一样的，多用于快消品行业的积分抵现金。积分换购的好处是，能够促进用户回流，刺激主营业务的销售。但存在这类积分无法进行通货膨胀的风险，“真金白银”让客户更敏感。
3、积分活动
针对活动积分，以常见的大转盘抽奖活动为例：
（1） 确保奖品具有吸引力
在设置抽奖时，需要确保抽奖的奖品具有吸引力，控制用户以小博大的赌徒心理。此外，需要合理控制积分的投入产出比例，以维持积分系统的平衡，达到积分消耗或回收的目的。
（2）调控活动中奖比率
根据对中奖率的调整，可以将抽奖作为一种积分消耗手段，也可以用作积分的奖励方式。通过灵活控制抽奖活动的中奖率，来达到企业的活跃用户、活跃积分的目的。
（3）兼顾财务问题
控制中奖率时，需要兼顾积分的财务问题，同时也要考虑到用户的积极性。合理的中奖率可以激发用户的参与度，同时保持积分系统的可持续性。
